사회 초년생이 되면 새로 알아야 할 정보들이 많다.
회사에 입사를 하면, 통장을 개설하고 월급을 받는다. 처음에는 교육만 받고 별로 일을 하지 않아도 월급이 나오니 신나지만, 나중에 업무를 많이 하게되면 그냥 출근만해도 지치게 된다.
그나마 월급 때문에 겨우 버틸만해진다. 소중하고 귀여운 월급! 어떻게 하면 더 관리를 잘 할 수 있을까

처음에 월급 통장을 선택할 때 회사에서 정한 은행이나, 일반 은행 계좌로 개설하게 된다. 그런데 “CMA 통장으로 월급통장을 하면 이득이다.” 라는 이야기를 오며가며 들어봤다. 하지만 정작 CMA통장에 대해 잘 아는 사람도, 실제로 CMA통장을 개설해서 월급 관리를 하고 있는 사람도 별로 없다.
이런게 있구나 정도만 들어봤을 텐데 CMA 통장인 어떤것 인지 자세히 알아보자.
1. CMA 통장의 뜻
1-1) CMA 뜻
CMA란 무엇인가 CMA는 ‘Cash Management Accunt’ 라는 뜻이다. 한국말로 번역하면 ‘현금관리계좌’ 이다.

쉽게 말하면 은행이 아닌 증권사에서 제공하는 예금통장이라고 보면 된다. 그래서 주식이나 펀드를 할 때 바로 투자할 수도 있다. CMA통장의 큰 특징은 하루 단위로 이자를 지급한다는 것이다.
보통 월급통장으로 쓰는 계좌는 자유입출금식 예금 계좌일 텐데, 그 통장은 연 이자가 0.1%정도이다. 이자율이 굉장히 낮다. 그냥 잊을만 하면 가끔 이자 나오는 정도이다. 하지만 CMA계좌는 보통 이자가 연 1.0%이상 이다.(검색해보니 23년 최근에는 3.45%정도이다.) 이자가 일반통장에 비해 10배 이상이 높다.
CMA계좌는 증권사나 종합금융회사가 예탁금을 받아 안정성이 높은 국공채, 단기 회사채 등에 투자해서 수익을 내는 상품이다. 그래서 이자율이 나쁘지 않고, 상대적으로 안정적이기도 하다.
CMA계좌는 증권사에서 만든 계좌라 주식이나 펀드도 가능하다고 했다.
2020년 투자 열풍으로 많은 사람들이 주식계좌를 개설하고 투자도 했을 텐데, 그때 당시 사람들은 보통 종합매매계좌를 개설 했을 것이다.
1-2) CMA계좌와 종합매매계좌 차이
우선 종합매매계좌는 이자가 적다. 예탁금 이용료가 있다. CMA계좌는 돈을 두고만 있어도 이율이 높다.
또한 차이점은 종합매매계좌는 미수, 신용으로 거래가 가능하다. 주식을 전문적으로 하고, 미수, 신용을 이용해 투자를 적극적으로 하는 사람은 종합매매계좌를 이용하는 것이 좋다.(처음 주식을 개설할 때는 보통 종합매매계좌로 개설한다.)
하지만 현금으로만 투자를 할 경우 CMA계좌로 주식거래를 하는 것이 훨씬 이득이다.
2. CMA 통장의 종류
CMA통장에 넣은 자금을 증권사에서 운용을 하고 이자를 준다. 이 자금을 운용하는 방식에 따라 CMA상품 종류가 나뉜다. CMA 상품 종류에 대해 알아보자.
* 종합금융형(종금형) : 예금자 보호 대상이다. 5,000만원 까지 예금자 보호가 되어 안심할 수 있다. 그 만큼 다른상품보다 이자율은 낮다.
* RP형 : 예금자 보호는 되지 않는다. 안전한 상품 위주로 투자하여 위험도가 낮다. 국공채, 지방채, 회사채를 담보로 운용하는 상품이다. 대부분의 CMA는 RP형이다.
* MMF형 : MMF는 Money Market Fund의 약자이다. 자산운용자들이 만들어 파는 상품이다. A급 이상인 채권, 기업어음 등에 투자한다. 원금 손실 가능성도 있다.
* MMW형 : MMW는 Money Market Wrap의 약자이다. 랩은 wrap 계약을 체결하는 것을 말한다. 증권사는 한국증권금융 예치금에 투자한다. 한국증권금융은 증권업계의 한국은행이라고 보면 된다.
* 발행어음형(CP형) : 예금자 보호 대상 이 아니다. 증권사 자체 신용도로 발행어음을 판매하여 고객의 자금을 운용하는 상품이다. 가장 높은 금리를 제공하지만 무담보 거래로 위험도가 높다.
종류 | 종금형 | RP형 | MMF형 | MMW형 | 발행어음형(CP형) |
예금자 보호 | 보호대상 O | 보호대상 X | 보호대상 X | 보호대상 X | 보호대상 X |
위험도 | 5등급, 매우낮은 위험 | 5등급, 매우낮은 위험 | 5등급, 매우낮은 위험 | 5등급, 매우낮은 위험 | 4등급, 낮은 위험 |
보증 여부 | 보증 거래 | 보증 거래 | 무보증 거래 | 보증 거래 | 무보증 거래 |
3. CMA 통장의 장단점
CMA계좌의 장단점은 무엇이 있을까?
3-1) CMA 계좌 장점
* 자산 통합관리 : 현금, 주식, 채권, 펀드 등 다양한 자산을 관리 할 수 있다는 장점이 있다. 장점이긴 하지만 복잡해서 더 관리가 안될수도 있다.(관리가 안되지만 두고 있으면 이자가 붙을 수 있음)
* 일일 이자 지급 : 가장 큰 장점이다. 현금 잔고에 대해서 CMA계좌는 일마다 이자를 지금해 준다.
* 편리한 입출금 : 은행 계좌와 비슷하게 자유로운 입출금 기능을 제공한다. 은행보단 아니여도 편리하긴 하다.
* 투자기능 : 주식, 펀드 등 거래를 할 수있어서 바로 투자를 할 수있다. 남은 현금에 대해서 이자도 붙고, 투자도 성공적으로 한다면 이득이다.
3-2) CMA계좌 단점
* 수익성 보장없음 : 예금자보호가 없어 불안할 수 있다.
* 은행 대비 접근성 불편 : 은행은 입출금 서비스가 편리하지만, CMA계좌를 은행보다는 조금 불편 할 수 있다.
* 복잡성 : 다양한 자산을 관리하는 편의성과 동시에 복잡성이 증가 할 수 있다. 투자와 같이 계좌를 사용하려면 금융에 대한 이해와 관리 능력이 요구된다.
4. 결론
CMA 계좌는 무조건 만드는 것이 좋다. 실제로 CMA계좌가 위험했던 적은 1997년도 IMF 당시에만 위험했다고 한다.
그래도 불안하다면 종금형 CMA는 예금자보호가 5,000만원까지 되니까, 종금형 CMA도 방법이긴하다. 안정성을 원한다면 종금형이나, RP형 CMA를 만드는게 좋고, 수익에 초점을 두려면 MMF나 MMW형 CMA를 개설하는게 좋다.
결론적으로 목돈이나 비상금을 계좌에 놔두려면 CMA에 계좌에 두는게 좋다. 목돈의 크기에 따라 치킨 몇 마리 값은 나오니 말이다.
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