흔히들 많이 사용하는 실비보험이란 무엇인가? 말로는 실비보험이라고 하지만, 이제 실손보험이라고 한다. 정식명칭은 실손의료보험이다.
실손의료보험(실비보험)에 대해 자세히 알아보자.
1. 실비보험이란 무엇인가? (실손의료보험)
실손의료보험이란 의료기관에서 치료를 받고 실제 본인이 부담한 의료비를 보상해 주는 상품이다.
보험은 “신체의 손해”, “재산상의 손해” 이렇게 2가지에 대해 보상을 해준다. 실비보험은 의료비를 보상해주어서 신체에 대한 보험같지만, 실제 피보험자의 의료비에 대한 재산상의 손해를 보상해 주는 상품이다.
각 협회, 사전 별로 정의는 아래와 같다.
손해보험협회 : 피보험자가 질병,상해로 의료기관에 입원, 통원치료를 받거나 처방조제를 받은 경우 본인이 실제로 부담한 의료비를 보상하는 상품
보험다모아 : 입원 또는 통원치료 받았을 때 본인이 지출한 의료비를 보험가입금액 한도 내에서 지급하는 보험
일반 질병보험, 암보험 같은 경우 특정 질병이 발생하면 질병마다 보상해 주는 금액이 정해져 있다. OO생명, XX라이프에서 신체의 상해에 대해 보상을 해주는 것이고, 실비보험은 실제로 금전적으로(의료비) 손해를 보는 부분을 보상해 준다.
진료비 계산서를 보면 급여와 비급여 항목이 있는데, 실제 자기부담금을 제외 하고 지원해 준다. 자기부담금은 급여 20%, 비급여 30%이다. 다시 말하면 급여의 80%, 비급여 항목의 70%를 지원해준다는 말이다.
급여 항목은 건강보험이 적용되어서 혜택을 받는 병원비이다. 상대적으로 저렴하다.
비급여 항목은 건강보험이 적용되지 않는 항목이다. 라식, 라섹, 치과보철료 등이 포함된다.
2009년 까지는(1세대 실손의료보험) 비급여 항목을 묻지도 따지지도 않고 보장해 줬었는데 지금은 혜택이 줄었다. 그래서 실손의료보험을 가입할 때 비급여 항목을 자세히 봐야한다.
2. 실손의료보험(실비보험) 세대
지금(2023년) 실손의료보험은 4세대 실손의료보험이다. 2021년 7월부터 4세대 실손보험이다. 세대별로 무슨 차이가 있는지 확인해보자.
2-1) 1세대 실손의료보험
가입시기는 2009년 9월 이전이다.
1세대 실손보험은 자기부담금이 0%인게 특징이다. 비급여항목도 지원해 준다.
2-2) 2세대 실손의료보험
가입시기는 2009년 10월 ~ 2017년 3월이다.
자기부담금이 처음생겼다. 자기부담금은 10~20%이다.
2-3) 3세대 실손의료보험
가입시기는 2017년 4월 ~ 2021년 6월이다.
자기부담금은 10%~30%이다.
비급여 항목을 특약으로 분리를 했다. (주사약, 도수치료 등은 특야으로 분리되어 있어 지원 항목을 자세히 봐야 한다.)
2-4) 4세대 실손의료보험
가입시기 : 2021년 7월 부터 지금까지
자기부담금은 여전히 10%~30%이다.
비급여 치료 전체를 특약으로 분리되었다.
의료 이용량에 따라 보험료 할증/할인이 도입되었다.
확실히 1세대 실손의료보험이 혜택이 좋다.
그렇다면 실손의료보험을 가입할 때 유의사항은 무엇이 있을까?
3. 실손의료보험 가입 시 유의 사항
3-1) 보험료 비교
실손의료보험 가입 전에 가장 중요하느 것은 보험료를 비교하는 것이다.
보험다모아 라는 사이트에서 손쉽게 비교할 수있다. 비교 방법은 아래 링크에 있다.
3-2) 보험금 청구 수월한지 확인
보험금이 아무리 저렴해도 보험금 청구가 어려우면 보험금을 지급받기가 힘들다. 요새는 간편하게 모바일로도 청구를 할 수도 있다. (300만원 이하의 금액은 모바일로도 한다.) 큰 금액일 경우 직접 창구에서 접수해야 하므로 창구가 멀지 않은지도 확인하는게 좋다.
3-3) 다른 실손보험가입 확인
2개 이상이 중복되어 있으면 하나의 상품에 가입한 경우와 같은 보험금이 지급된다. 실제 본인부담금이 없을 수 있으므로, 확인해야한다.
실손보험은 실제 본인 부담에 대한 지원을 해주므로 2개가 가입되어 있다면 반반씩 지원해 준다.
3-4) 의료보험 인상률 확인
보험회사마다 의료보험 인상률이 다르다. 현재 보험료 가격이 저렴하다고 가입하면 안된다.
손해보험협회 홈페이지에서 공시실에서 각 보험사 인상률을 확인 할 수 있다. 아래 링크(손해보험협회)에서 보험사 인상률을 확인 할 수 있다.
이렇듯 보험을 가입하려면 보험다모아에서 비교를 하고 계약하는 것이 좋다.
