1. 개요 (어쩌다 저축)
재테크의 가장 기초 중의 기초는 은행에서 계좌를 만드는 것이다. 계좌에 월급이 들어오고, 생활비, 카드값 등이 지출된다. 그런데 그 계좌(통장)도 종류가 있다.
은행에서 통장을 만들고, 통장마다 그 목적이 다르다.
그리고 목돈을 모으기 위해, 투자금을 모으기 위해 또는 내집 마련을 위해 저축을 한다.
어린 시절, 돼지 저금통에 저금을 했던 기억이 있을 것이다. 이제 사회인이 되고도 저금, 저축을 할 텐데 그 종류가 다르다.
2. 저축의 뜻
저금, 저축 : 적약하여 돈을 모아 둠 (국어사전에는 이렇게 정의 되어 있다. 맞는말이다.)
예전에는 저축이 장려되어 사회적으로 많은 홍보도 했었다. 이는 국가에서 경제성장의 밑거름이 되어줄 자본이 필요했기 때문이다.
하지만 지금은 저축 무용론이라는 이야기도 나온다. 돈을 그냥 두면 오히려 손해라는 것이다. 저축의 이자율이 물가상승률 보다 낮으면 오히려 실가치가 낮아진다.
예금 뜻 : 예금은 은행에 돈을 맡기는 것이다. 대한민국에는 ‘자유입출금식 예금’과 ‘정기예금’이 있다.
적금 뜻 : 적금도 예금의 한 종류이다. 적립식 예금이라고 한다. 구체적으로 알아보자.
3. 은행 상품의 종류
3-1) 자유입출금식 예금
자유입출금식 예금은 말 그대로 자유롭게 입금, 출금을 할 수 있는 예금이다. 그래서 돈을 그냥 보관해두고 필요할 때 빼고, 사용하는게 장점이다. 그래서 이자율은 크지 않다. 보통 연간 0.1%의 이자를 받을 수 있다. 이 0.1%이자를 받는 금액에 15.4%를 공제한다.
3-2) 정기 예금
정기예금은 자유입출금식 예금보다 후한 이자를 받을 수 있다. 일정 금액을 일정 기간동안 넣어두고 중간에 인출하지 못하고 약속 된 날, 약속 된 이자를 받는다. 하지만 자유입출금식 예금처럼 아무때나 넣다가 뺄수는 없다.
3-3) 적금
정기예금은 일정금액을 넣고 기다린 다음 이자를 받는다. 반면에 적금은 매달 약속된 금액을 넣는다. 정기예금은 한번 넣어놓고, 약속 된 날까지 잊으면 그만이지만 적금은 매달 일정금액을 넣어야 한다.
적금 계산방법
적금 이자율 연 5%는 복리형으로 주는게 아니다. 1년간 맡긴 돈에 대해서만 5%를 준다는 것이다. 그래서 1년 상품에 대해 첫달은 5%*(12/12), 둘 째달은 5*(11/12)% 이런 식으로 이자를 준다. 마지막 달은 한달만 두었으니 5*(1/12)% 정도의 이자 만 준다.
그리고 이 이자에 또 세금이 붙는다.
| 급여 횟수 | 금액 | 은행예치기간 | 이자 계산 | 이자 |
| 1 | 1,000,000원 | 12개월 | 5 * (12/12) % | 50,000원 |
| 2 | 1,000,000원 | 11개월 | 5 * (11/12) % | 45,833원 |
| 3 | 1,000,000원 | 10개월 | 5 * (10/12) % | 41,667원 |
| 4 | 1,000,000원 | 9개월 | 5 * (9/12) % | 37,500원 |
| 5 | 1,000,000원 | 8개월 | 5 * (8/12) % | 33,333원 |
| 6 | 1,000,000원 | 7개월 | 5 * (7/12) % | 29,167원 |
| 7 | 1,000,000원 | 6개월 | 5 * (6/12) % | 25,000원 |
| 8 | 1,000,000원 | 5개월 | 5 * (5/12) % | 20,833원 |
| 9 | 1,000,000원 | 4개월 | 5 * (4/12) % | 16,667원 |
| 10 | 1,000,000원 | 3개월 | 5 * (3/12) % | 12,500원 |
| 11 | 1,000,000원 | 2개월 | 5 * (2/12) % | 8,333원 |
| 12 | 1,000,000원 | 1개월 | 5 * (1/12) % | 4,167원 |
| 계 | 12,000,000원 | 325,000원 |
첫 달에 넣은 금액에 붙는 이자가 제일 많다.
최근에는 금리가 계속 올라서 예금, 적금 상품으로는 좋은 상품이 나온다. 시기 적절하게 잘 찾아봐야 한다. 이자율 5% 이상의 상품들이 꽤나 있다. 아래 링크에서 확인 가능(카카오뱅크, 우리은행 등)
3-4) 이자 소득세
모든 이자에는 이자 소득세가 붙는다. 아니 사실 국가에서 발생하는 모든 소득에는 세금이 붙기 마련이다. 그래서 이자에도 세금이 붙는다. 이자에 붙는 세금은 15.4%이다. 이자소득세14%와 지방소득세1.4%를 합쳐서 원천징수된다. 그래서 ‘이자*15.4%’를 공제 한 금액이 실제로 받는 이자가 된다.
3-5) 기타 투자, 연금저축 계좌
앞선 예금, 적금 등은 저축을 위한 계좌, 월급통장, 생활비 입출금을 위한 계좌이다. 이 외에 투자를위한 계좌도 많이 있다. 주식, 펀드, ETF상품 등을 투자하기 위한 ISA 계좌가 있고, CMA 계좌가 있다. 또한 연금저축을 위한 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드도 있다. 이러한 계좌를 만들어 연말정산 혜택도 받을 수 있다.
